Umowę o kredyt konsumencki sporządza się do zasady na piśmie, a jej postanowienia muszą być sformułowane w sposób jednoznaczny i zrozumiały.
Niezachowanie formy pisemnej umowy o kredyt nie skutkuje nieważnością kredytu. W razie niedochowania tej formy kredytodawca dochodzący swoich roszczeń wobec konsumenta nie będzie mógł w sporze wykorzystać dowodu z zeznań świadka lub z przesłuchania stron na fakt dokonania danej czynności. Wyjątek: umowa o pożyczkę lub kredyt zawarta ze SKOK-iem musi być zawarta na piśmie pod rygorem nieważności.
Umowa powinna określać:
- imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) oraz adres do doręczeń elektronicznych wpisany do bazy adresów elektronicznych kredytodawcy i pośrednika kredytowego;
- rodzaj kredytu;
- czas obowiązywania umowy;
- całkowitą kwotę kredytu;
- terminy i sposób wypłaty kredytu;
- stopę oprocentowania kredytu, warunki stosowania tej stopy, a także okresy, warunki i procedury zmiany stopy oprocentowania wraz z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu; jeżeli umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy;
- rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta ustaloną w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia;
- zasady i terminy spłaty kredytu, w szczególności kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy, w tym informację o prawie do otrzymania w każdym czasie bezpłatnie harmonogramu spłaty; jeżeli w ramach kredytu stosuje się różne stopy oprocentowania dla różnych należności kredytodawcy, należy także podać kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet różnych należnych sald, dla których stosuje się różne stopy oprocentowania;
- zestawienie zawierające terminy i zasady płatności odsetek oraz wszelkich innych kosztów kredytu, w przypadku gdy kredytodawca lub pośrednik kredytowy udziela karencji w spłacie kredytu;
- informację o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki, w szczególności o opłatach, w tym opłatach za prowadzenie jednego lub kilku rachunków, na których są zapisywane zarówno transakcje płatności, jak i wypłaty, łącznie z opłatami za korzystanie ze środków płatniczych zarówno dla transakcji płatności, jak i dla wypłat, prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, jeżeli są znane kredytodawcy, oraz warunki, na jakich koszty te mogą ulec zmianie;
- roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
- skutki braku płatności;
- informację o konieczności poniesienia opłat notarialnych, o ile wystąpią;
- sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa je przewiduje;
- termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy, obowiązek zwrotu przez konsumenta udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek, a także kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym;
- prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem oraz procedurę spłaty kredytu przed terminem;
- informację o prawie kredytodawcy do otrzymania prowizji za spłatę kredytu przed terminem i o sposobie jej ustalania, o ile takie prawo zastrzeżono w umowie;
- informację o prawie dochodzenia od kredytodawcy wykonania zobowiązania, którego sprzedawca lub usługodawca nie wykonał lub wykonał nienależycie, a żądanie przez konsumenta wykonania tego zobowiązania nie było skuteczne;
- warunki rozwiązania umowy;
- informację o możliwości korzystania z pozasądowego rozstrzygania sporów oraz zasadach dostępu do tej procedury, jeżeli takie prawo przysługuje konsumentowi;
- wskazanie organu nadzoru właściwego w sprawach ochrony konsumentów.
Podstawa prawna: art. 29 i 30 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim
Przy szczególnych rodzajach kredytu w umowie wymagane są elementy istotne dla specyfiki produktu, np. przy kredycie w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym kredytodawca w umowie musi wskazać limit kredytu, całkowity koszt kredytu, podać informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez konsumenta oraz informację o opłatach stosowanych od chwili zawarcia umowy oraz warunkach ich zmiany.
Podstawa prawna: art. 32 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim
