Tak. Konsument może w każdym czasie spłacić całość lub część kredytu konsumenckiego przed terminem określonym w umowie. Wówczas całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą. Kredytodawca jest zobowiązany do rozliczenia z konsumentem kredytu w terminie 14 dni od dnia dokonania wcześniejszej spłaty kredytu w całości.
W dniu 11.09.2019 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok w sprawie C‑383/18, Lexitor Sp. z o.o. przeciwko Spółdzielczej Kasie Oszczędnościowo-Kredytowej im. Franciszka Stefczyka i in., w którym zważył, że: „artykuł 16 ust. 1 dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23.04.2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG1 należy interpretować w ten sposób, że prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu obejmuje wszystkie koszty, które zostały nałożone na konsumenta”. Na gruncie polskiego sądownictwa Sąd Najwyższy w uchwale z dnia 12 grudnia 2019 r. III CZP 45/19 stwierdził, iż przewidziane w art. 49 ust. 1 u.k.k. uprawnienie konsumenta do obniżenia całkowitego kosztu kredytu w przypadku jego spłaty w całości przed terminem określonym w umowie obejmuje także prowizję za udzielenie kredytu.
Rzecznik Finansowy i Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w dniu 16.05.2016 r. zajęli wspólne stanowisko w sprawie interpretacji art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim z 2011 r. regulującego obniżenie kosztów kredytu przy wcześniejszej spłacie zobowiązania. W opinii Rzecznika Finansowego i Prezesa UOKIK zarówno zgodnie z wykładnią językową, jak i celowościową art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim należy interpretować w ten sposób, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu następuje obniżenie wszystkich możliwych kosztów kredytu składających się na całkowity koszt kredytu, bez względu na ich charakter, z tym wyjątkiem, że redukcja ma charakter proporcjonalny i dotyczy okresu od dnia faktycznej spłaty do dnia ostatecznej spłaty określonej w umowie. Z kolei zgodnie z art. 5 pkt 6 ustawy o kredycie konsumenckim przez całkowity koszt kredytu należy rozumieć wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, w szczególności: odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże jeżeli są znane kredytodawcy oraz koszty usług dodatkowych w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu, z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych ponoszonych przez konsumenta.*
Jeżeli chcesz dowiedzieć się, jaką kwotę powinien zwrócić Ci kredytodawca z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu, skorzystaj z kalkulatora przygotowanego przez Rzecznika Finansowego.
Podstawa prawna: art. 48, 49 i 52 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim
